암보험은 암으로 진단이 확정되면 암 진단비를 비롯해 입원비, 수술비, 방사선 치료비 등 치료자금을 집중적으로 보장해 주는 상품이다. 암 입원비는 암으로 진단이 확정되고 그 치료 목적으로 통상 나흘 이상 계속 입원했을 때 입원 일일당 지급되는데 보통 120일까지 지급한다.

암보험은 몇 년간 보험금을 내고 마는 단기상품이 아니라 수십 년 함께해야 하는 장기상품이다. 꼼꼼하게 따져 보고 가입해야 한다.

◆ 암보험에 가입할까, 특약으로 가입할까

= 암보험 가입에 앞서 이미 가입한 건강 관련 보험상품에 대한 현황을 파악해야 한다. 암 전용 보험은 아니더라도 종신보험 건강보험 등을 가입하면서 특약 형태로 암 보장을 받고 있는 사례가 많기 때문이다. 과거 암보험은 대부분 보장기간이 짧고 보장금액이 적었다. 특히 특약 형태로 암 보장을 받을 때는 암 진단금이 최대 1000만~2000만원이다.

송호근 동양생명 수석은 "일반적으로 암에 대한 보장은 암 전용 상품이 건강보험 특약으로 가입하는 것보다 보장 수준이 높으므로 폭넓은 보장을 원할 때는 암 전용 상품을 가입하는 것이 낫다"고 말했다.

◆ 암 진단금 충분해야

= 암도 발병 후 치료만 잘 받는다면 완치되거나 생명이 연장될 수도 있다. 문제는 치료 자금이다. 고가 검진비와 약제비뿐만 아니라 소득 상실에 대한 대비도 필요하다. 일반적으로 암 발병시 초기에 치료비가 집중적으로 지출되기 때문에 고액 치료비가 진단금으로 지급되는 상품이 유리하다.

진단금은 암으로 진단받았을 때 일시에 지급되는 확정 보험금으로 치료 여부를 묻지 않고 암으로 진단받으면 보험금을 일시에 받을 수 있다. 진단금으로 통원비 간병비 생활비 등을 충당할 수 있다.

과거 암보험 형태는 진단자금 1000만원, 수술비 300만원, 입원비 10만원 형태여서 암 발병시 초기에 들어가야 하는 치료비를 감당할 수 없는 때가 많았다.

최근에는 암 진단금을 4000만~6000만원까지 지급하는 상품도 나오고 있다. 특정 암에 대해서는 1억원까지 보장하고 있다.

수술비 입원비 등을 종합적으로 보장하는 암보험 상품은 보장 종목은 다양할지 몰라도 절차가 까다로운 예가 종종 있다.

◆ 하루라도 빨리 가입하는 게 유리

= 암보험에 가입하려는 사람은 가급적 서두르는 게 바람직하다. 우선 연령이 낮아야 보험료가 싸다. 연령이 높아질수록 암 발병률이 높아져 보험료가 높아진다.

또한 암에 대한 보장은 가입 즉시 되는 것이 아니라 가입 후 90일이 지나야 하기 때문에 가능하면 빨리 가입하는 것이 유리하다.

암보험을 가입하고 싶어도 보험사가 잘 받아주지 않을 때가 많다. 암으로 진단받은 경력이 있으면 암보험 가입이 어렵다. 병원에서는 암 치료를 받은 후 5년이 지나면 완치된 것으로 인정하지만 보험사는 계약을 거부한다. 간경화 심장질환 뇌졸중 뇌경색 등 중대 질병을 앓았을 때도 암보험 가입이 쉽지 않다. 또한 퀵서비스, 영업용ㆍ특장 차량 운전자, 건설현장 노동자 등 위험 직종 근무자도 암보험 가입을 기피하고 있다.

◆ 보장기간은 길수록 좋다

= 우리나라 암 발생은 주로 40대 이후 70대까지 많이 나타나고 있으므로 암 보장기간은 가능한 한 80세까지 하는 것이 유리하다. 일반적으로 저렴한 보험료로 고액 보장이 된다고 광고하며 판매하는 암보험은 만기가 10년 또는 20년인 것이 많다.

송국현 교보생명 과장은 "20ㆍ30대에 가입해서 20년간 보장받는 것은 아무런 의미가 없다"며 "80세 만기에 전 기간 납입하는 전기납을 선택해 보험료를 최대한 줄이는 것도 요령"이라며 "암보험은 암으로 확정 진단을 받으면 더 이상 보험료를 내지 않아도 된다"고 설명했다. 만기환급형 상품보다는 순수보장형 상품이 가격 면에서 유리하다.

◆ 보장범위를 정확히 확인해야

= 보험사들은 암에 대한 보장을 보장 개시일 이후에 발생한 암에 대해 1회만 보장하고 있다. 과거 저렴한 보험료로 입원비와 수술비를 무제한 보장했던 암보험이 매년 10~20%씩 보험금 지급 증가로 경영에 부담으로 작용하고 있기 때문이다.

암에 대한 보장은 보험계약일로부터 일정 기간(통상 1년 또는 2년) 이내에 암으로 진단 확정됐을 때 50%만 지급하는 상품도 있다. 입원비, 방사선 치료비 보장 등은 제공하는 반면 수술에 대한 보장은 빠진 상품도 있다.

또한 상피내암, 경계성 종암, 피부암, 갑상선암 등은 회사별로 지급 기준이 다르고 일반암보다 보험금을 적게 준다. 경계성 종양은 양성종양 또는 물혹으로 불린다. 상피내암은 암세포가 장기의 가장 바깥 부분을 구성하는 세포조직인 상피에는 존재하지만 기저막까지는 침범하지 않은 상태를 말한다.

이종길 미래에셋생명 과장은 "우리나라 여성 암 1위이면서 대체로 치료가 잘되는 자궁경부암은 보장 대상에서 제외한 상품도 있다"며 "상피내암은 별도로 취급해 일반적으로 보장이 약한 것도 주의할 점"이라고 말했다.



[윤상환 기자]


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